Россия, г. Воронеж
ул. Республиканская , д. 74а
Схема проезда
+7 (473) 260-20-24
пн.—пт. 09:00—18:00
сб. 10:00—16:00
Заказать обратный звонок
Заказать услугу on-line По всем вопросам:

Как восстановить утерянный КБМ

Почти 100 миллионов водителей в России ежегодно страхуют гражданскую ответственность автомобилей, мотоциклов и другой техники, передвигающейся по дорогам. Но до сих пор многие владельцы автотранспорта не знают по какому принципу страховые компании рассчитывают сумму средств, которая платится ими в момент получения полиса ОСАГО. Между тем на страховую премию влияют не только мощность двигателя, место регистрации автомобиля возраст и стаж вождения, но и КБМ — коэффициент, учитывающий безаварийную езду.

Что такое КБМ

Так называемый коэффициент «бонус-малус» снижает затраты водителей на оплату страховой премии за ОСАГО каждый год на 5%, если по вашей вине не было ДТП. Сумма оплаты за страховку через 10 лет может стать в 2 раза меньше первоначальной. К сожалению КБМ не может быть ниже значения 0,5. По крайней мере, на сегодняшний день правилами это не предусмотрено. Совершение ДТП по вине страхователя и выплата пострадавшим в нем увеличивают КБМ. Несколько ДТП в течение 1 года поднимают стоимость страховки в несколько раз. К сожалению КБМ увеличивается только от количества ДТП, а не зависит от суммы выплат пострадавшим. Видимо, это должно стимулировать виновников мелких ДТП разбираться с выплатой компенсации без привлечения полиции и страховой компании. Точные цифры изменения КБМ при совершении аварий опубликованы в Указании Банка России № 3384-У от 19.09.2014. Его можно прочесть на сайтах ЦБ РФ, РСА (Российского союза автостраховщиков) и других источниках.

Когда 12 лет назад в России вступил в силу закон № 40-ФЗ от 25.04.2002, обязывающий владельцев транспортных средств страховать гражданскую ответственность, КБМ у всех водителей был равен 1, и большой разницы в страховой премии даже через несколько лет не было. То сегодня в Москве, Казани и Сургуте, где коэффициенты страховых тарифов очень высокие, дисциплинированный водитель, потерявший КБМ не по своей вине, выложит компании, оформляющей полис, почти 9 тыс. рублей, оплачивая ОСАГО за автомобиль до 100 л. с. Города Мурманск и Челябинск стоят в этом списке отдельно, там страховые тарифы еще выше.

Информация для водителей, нечитающих законы.

Проблемы ОСАГО в России

Страховщиков предложили обязать продавать ОСАГО везде

Правительство РФ и Государственная дума на протяжении всех лет действия закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 вносили в него поправки и изменения в правила страхования. Менялись коэффициенты, внедрялись новые критерии, увеличивались тарифы. Контроль за прибыльностью страховых компаний был жестким и многие из них обанкротились, не дожив до сегодняшних дней. Последние годы ОСАГО для большинства страховых компаний стало убыточным видом деятельности. Такое положение создалось по нескольким причинам:

  1. возросшая аварийность на дорогах ввиду значительного увеличения на них транспорта;
  2. стоимость ремонта увеличилась вместе с ценой на автомобили;
  3. нерасторопность государственных органов в повышении тарифов ОСАГО.

Увеличение страховых выплат практически без роста тарифов в 2014 году заставило многие компании нарушать законы, предлагая в нагрузку к полисам ОСАГО дополнительные виды страхования, чтобы не разориться. Иногда плата за дополнительное страхование была так высока, что, приходя в другую компанию и получая ответ об отсутствии данных по КБМ, дешевле было застраховаться в ней. Незнание правил страхования заставило многих водителей переплачивать за ОСАГО последние несколько лет. Переходя к другому страховщику, нужно было взять сведения о страховании, с указаннной величиной КБМ, на основании которого заключался договор страхования, и наличием выплат по ОСАГО за время действия полиса. Кстати, расчет страховой премии, где расписаны все коэффициенты, должен был выдаваться по первому требованию.

Причины необоснованного увеличения КБМ

Отказавшись страховать свой автомобиль в одной компании и даже взяв там сведения о страховании, получить полис ОСАГО у другого страховщика часто не получалось. Или выдвигались такие же требования, как в предыдущей компании, или отсутствовали бланки полисов страхования. Одним из способов получения полиса был отказ от скидки, полагающейся за КБМ. Страховщик присваивал страхователю 3-й класс при котором КБМ = 1 и все были довольны. Страховая компания получала дополнительные деньги от автовладельца, который почти наверняка не придет к ним за получением возмещения. Страхователь платил значительно меньше, чем ему обошелся бы полис ОСАГО в бывшей компании. С 2011 года все страховые компании обязаны сообщать в РСА о заключенных договорах по ОСАГО. В этих сообщениях указывается КБМ водителей. Такая практика необходима для выявления водителей, утаивающих сведения о совершенных ими ДТП. Если в полис вписаны несколько человек, то в формулу расчета страховой премии по заключенному договору записывается КБМ водителя с самым большим его значением. Не сообщая в РСА КБМ каждого водителя, страховые компании направляли туда искаженные данные. По некоторым водителям за один год подавались сведения с различным КБМ, а в АИС оставалось только его последнее значение. Вопросов об изменении КБМ в сторону увеличения не возникало, поскольку любое ДТП могло стать такой причиной. Такая неразбериха с КБМ создавалась страховщиками и была им на руку, поскольку скидки за безаварийную езду уменьшались, а страховые премии, поступающие на счета компаний, росли.

Совет водителям, не желающим переплачивать за страховку

На полях интернета появилось множество советов по действию страхователей для понуждения страховых компаний к соблюдению закона о защите прав потребителей и правил страхования. Обращения в Роспотребнадзор, защищающий права потребителей, в РСА, координирующий деятельность страховых компаний, в прокуратуру и даже в суд. Все эти государственные органы требуют доказательств совершенных правонарушений, которых практически невозможно предоставить. Даже жалоба в Банк России, непосредственно контролирующий страховые компании, не всегда приводит к положительным результатам.

Между тем есть отличный способ заставить страховую компанию соблюдать законодательство. Обычно владельцы транспортного средства приходили в страховую компанию за несколько дней до окончания срока действия своего полиса. Агент оформлял заявление, клиент его подписывал, платил рассчитанную сумму, получал полис ОСАГО и год о нем не вспоминал. Так было почти 10 лет. Страхователю необходимо самостоятельно заполнить (бланк можно взять на сайте компании или РСА) и подать заявление в страховую компанию, предоставив туда паспорт, водительское удостоверение и диагностическую карту технического осмотра. Так написано в законе. Но все это нужно сделать за 1 месяц до окончания действия полиса ОСАГО (лучше в 2 экземплярах, оставив один, с подписью агента, у себя), а не в последний момент. Сразу и бланки появятся, и не будет никаких дополнительных нагрузок. Дело в том, что отказ от заключения публичного договора, каковым является выдача полиса ОСАГО, или несоблюдение страховой компанией тридцатидневного срока его выдачи с момента подачи заявления, на основании пункта 4 статьи 445 ГК РФ, грозит страховщику проигрышем разбирательства в суде и возмещением всех убытков. В том числе судебных издержек, административных штрафов ГИБДД на водителей и компенсаций за ДТП, совершенных на незастрахованном транспортном средстве.

Покупая новую машину этот способ малоэффективен, так как ждать целый месяц просто смешно. Но несколько тысяч рублей не испортят радости от покупки, а КАСКО, предлагаемая страховой компанией, почти наверняка избавит от проблем в первый год эксплуатации.

Новое в законодательстве

Меры по борьбе с неправомерными действиями автостраховщиков принимаются на уровне Государственной думы. Законом № 223-ФЗ от 21.07.2014 в КоАП РФ введена статья 15.34.1, которая предусматривает штраф в размере 50 тыс. рублей должностному лицу страховой компании, отказывающейся заключить договор ОСАГО или навязывающей страхователю дополнительную услугу. Но трудности с доказательной базой для суда ограничивают ее применение.

Как восстановить КБМ и вернуть скидку за безаварийную езду

Актуальность КБМ сегодня

С 1 июля 2014 года расчет страховой премии ОСАГО осуществляется на основании данных КБМ водителей, внесенных в АИС (автоматизированную информационную систему) РСА. Все филиалы, отделы и представительства страховых компаний России оснащены компьютерами и программным обеспечением, позволяющим им входить в базу данных РСА и узнавать любую информацию, необходимую для осуществления своей деятельности. После последнего повышения тарифов ОСАГО, когда они возросли до 40% для некоторых видов транспорта, дополнительное страхование жизни «Фортуна» стоимостью 1040 рублей, навязываемая ООО «РОСГОССТРАХ» своим клиентам, кажется мелочью. Сегодня потери аккуратных водителей, у которых страховые компании несправедливо повысили КБМ, достигают от 1,5 до 7,5 тысяч рублей в год в зависимости от мощности транспортного средства и региона проживания. Но за последние несколько лет многие водители потеряли свой КБМ, переходя в другую страховую компанию или по другим причинам, не зависящим от законного его увеличения вследствие совершенных ДТП. На сайте РСА можно узнать свой КБМ по ф. и. о., дате рождения и номеру водительского удостоверения.

Перечень действий для восстановления КБМ

Как же его восстановить заранее, не дожидаясь последнего дня действия полиса ОСАГО, ведь узнав об этом, продляя договор страхования, быстро исправить что-либо будет уже невозможно. Или придется стать пешеходом на довольно длительное время.

  • Заехав в офис компании, в котором вы получали страховой полис, можно узнать свой КБМ. Кроме этого, там можно выяснить КБМ в предыдущие годы и причины его изменения. Отказать в выдаче этой информации по договорам, заключенным до 01.07.2014, страховая компания права не имеет.
  • Смена страховщика даже без сведений о страховании с 2011 года не дает права компании лишать вас скидки за безаварийную езду. Поэтому смело пишите заявление на имя руководителя компании, выдавшей действующий полис, о восстановлении КБМ и возврате необоснованно уплаченной вами страховой премии.
  • На отсутствие ответа в течение месяца или отказ страховой компании пишите жалобу в ЦБ РФ. На сайте этого учреждения имеется страница, на которой можно изложить свои требования. В интернет-приемной кроме заявления принимаются сканы документов, подтверждающих вашу правоту. Но и без них служба Банка России по защите прав потребителей сделает запрос в страховую компанию и РСА, чтобы прояснить ситуацию.

Некоторые нюансы при обращении в ЦБ РФ

Необходимо учесть, что Банк России принимает заявления о неправомерных действиях страховщиков по заключенным договорам ОСАГО срок которых истек меньше 1 года назад. Но запрос ЦБ РФ в страховую компанию и в РСА производится обо всех договорах страхования, имеющихся в этих организациях. Этот запрос обычно отрезвляет руководство страховой компании, и отношение к клиенту меняется кардинально. Центральный Банк обладает мощными рычагами воздействия на страховые компании. Возможность лишения лицензии на страховую деятельность означает крах многолетнему бизнесу. Руководство компании всегда предпочтет возвратить деньги любому, обоснованно пожаловавшемуся, клиенту, чем лишиться лицензии, позволяющей делать многомиллиардные обороты.

Действия ЦБ РФ по восстановлению законности в сфере страхования

Недавно ЦБ РФ доказал, лишив возможности выдавать полисы ОСАГО ООО «РОСГОССТРАХ», занимающему до 40% рынка этого вида страхования в стране, что церемонится с мелкими страховщиками, нарушающими законодательство, он не будет. Поводом для таких мер послужили 2,5 тысячи обращений граждан в ЦБ РФ на навязывание этой компанией дополнительных видов страхования, обуславливающих получение полиса ОСАГО. ООО «РОСГОССТРАХ» повезло, так как все обращения были без доказательств, иначе меры со стороны Центрального Банка оказались бы круче. (примечание: уже разрешил)

Профессиональное объединение страховщиков

Ошибочно предполагать, что обращение в РСА на незаконные действия страховой компании обязательно приведут к положительному результату. На сайте этой саморегулируемой организации страховщиков прямо указано, что правом внесения изменений в АИС РСА обладают только сами страховые компании. У РСА такого права нет. РСА существует на взносы своих членов и создано для защиты их интересов перед государственными органами, судами и, как ни странно, страхователями, то есть гражданами, написавшими жалобу.

Тем не менее РСА влияет на страховые компании, нарушающие законодательство, хотя права наказывать их у него нет. Лишь контроль над соблюдением правил профессиональной деятельности у РСА определен законом, но у него есть другие рычаги воздействия на страховые компании:

  1. обеспечение дополнительными бланками страховых полисов;
  2. определение условий взаимодействия со станциями технического обслуживания;
  3. включение страховых компаний в очередь на повышение квалификации их работников;
  4. разработка и применение санкций к нарушителям правил.

Возможности РСА ограничены, но они имеются

Некоторые вопросы, касающиеся применения КБМ решает только РСА, поскольку они не прописаны в действующем законодательстве:

  • Если при изменении данных о страхователе в период действия полиса ОСАГО компания неправомерно потребовала увеличения страховой премии. Например, страхователь заменил водительское удостоверение в связи с истечением срока действия или сменой фамилии вписанного в полис лица. На такую компанию можно пожаловаться в РСА, отослав заявление по почте. Бланк заявления элементарно скачивается с сайта РСА. Для приема сканов заявлений на этом же сайте указан адрес электронной почты.
  • Если на момент заключения договора ОСАГО вы поменяли водительское удостоверение, то страховая компания обязана сделать запрос в РСА о КБМ по старым данным и выдать полис, вписав туда номер новых прав. Невыполнение этих действий – нарушение правил профессиональной деятельности, санкции за них прописаны в уставе РСА.

Заявление на неправомерные действия страховой компании в связи с неправильным применением КБМ РСА принимает в таком же порядке, какой описан выше. Разбирательство пойдет быстрее, если вы отправите текст аналогичный заявлению, поданному в свою страховую компанию, и укажете, что ответа за месяц так и не получили. В этом случае есть шанс, что вопрос решится положительно и РСА найдет рычаги воздействия на страховую компанию для восстановления вашего КБМ. Получение мотивированного отказа от страховой компании в восстановлении вашего КБМ, скорее всего, приведет к тому, что РСА встанет на сторону страховщика.

С 1 июля 2015 года полис ОСАГО можно получить в виде электронного документа, заполнив на сайте страховой компании заявление. Сканы паспорта, водительского удостоверения и диагностической карты технического осмотра отправлять необязательно, страховая компания возьмет необходимые данные из АИС РСА. Получив счет и оплатив страховую премию, можно получить полис ОСАГО на свою электронную почту. Непосредственное посещение страховой компании становится необязательным, исчезают проблемы отсутствия бланков и навязывания дополнительных услуг. Случаев, когда страховщикам был восстановлен КБМ достаточно много. Недостает лишь желания граждан обоснованно предъявлять свои требования в различные инстанции. Россиянам трудоспособного возраста легче отдать свои деньги, чем тратить время на написание жалоб. Одна надежда на пенсионеров, у которых времени достаточно, а денег всегда не хватает.

Читайте также: