Россия, г. Воронеж
ул. Республиканская , д. 74а
Схема проезда
+7 (473) 260-20-24
пн.—пт. 09:00—18:00
сб. 10:00—16:00
Заказать обратный звонок
Заказать услугу on-line По всем вопросам:

Что автовладельцу надо знать о КАСКО ч.1?

Страхование является единственным видом экономической деятельности, когда клиент платит деньги заранее, чтобы затем, спустя существенное время, если страховое событие наступило, ему оказали оплаченную услугу – выдали страховое возмещение. Оперативность и полноту исполнения обязательств со стороны своей страховой организации клиент (к своему счастью) или совсем не ощущает (при отсутствии страхового случая), или проверяет это через несколько месяцев с момента покупки полиса. Возможно, именно по причине неясности перспектив россияне стараются исключить из бюджета расходы на страховку. Показательный пример – каско. Многие автолюбители покупают его только «по приговору» банка, выдавшему автокредит.

Сущность КАСКО

Комплексное добровольное страхование является, по сути, конструктором. Полное каско заключается в страховании автомобиля от ущерба и хищения. При частичном – страхуется только от ущерба. Можно застраховать пассажиров и водителя от несчастных случаев, а также некоторое дополнительное оборудование. Компенсацию по страховому событию можно получать в наличной форме по калькуляции страховщика, но тогда чинить ТС придется самостоятельно. Страховщик может оплатить ремонтные работы в автотехсервисе по выбору клиента. Подобная опция, разумеется, увеличит цену полиса. Страхователь может «конструировать» полис с такой целью, чтобы при наличии дорогостоящих опций он мог экономить на непринципиальных для него услугах. Это далеко не все вопросы, с которыми нужно определиться перед тем, как покупать автостраховку.

«Трудности перевода»

Страховщик и страхователь нередко «говорят на различных языках». Одним из ярких примеров может стать недовольство клиентов величиной компенсации по договору на комплексное страхование автомобиля каско. Когда речь заходит о выплате по страховому событию, то рекомендуется нанимать независимого сертифицированного оценщика и обращаться в суд. Когда же вы столкнулись с утратой машины, то некоторые страховые могут по закону отказать в компенсации в случае угона. Ведь «хищение» и «угон» - это понятия, одинаковые с точки зрения гражданина, но в юридическом смысле - совершенно разные. Причем логика полицейских во многом напоминает обывательскую, и где-то в 50% случаев угон расценивают как кражу личного имущества, поэтому дело заводят по статье 158 УКРФ (кража). Потому нужно внимательно разобраться со всеми условиями договора на страховку транспорта.

Другой момент – коэффициент износа машины (от 12% и более). Когда автомобиль покидает пределы автомагазина, он сразу же (с точки зрения страховщика) теряет в цене. Продолжает дешеветь авто и с каждым следующим годом эксплуатации. И тут все считают по-разному. Некоторые страховые фирмы ежемесячно «капитализируют» свои проценты. Другие - рассчитывают компенсацию, учитывая годичный интервал, где 6 и больше месяцев округляются до года, а меньше 6 – не берутся в расчет. Или же вводятся иные системы, рассчитывающие износ страхуемого транспорта.

Чтобы компенсировать потери от коэффициента износа, придумана «страховка гарантии сохранения цены» - своеобразное «страхование страхования». Вместе с тем, бывают каско с нулевым износом, но и стоит подобный полис дороже стандартного. Вообще же, страховые организации утверждают, что серьезные игроки заниматься занижением компенсаций не станут.

Как найти такого «серьезного игрока»?

Надо обращать внимание не на яркие слоганы в рекламе, а на надежность – это первая рекомендация самих страховых фирм. Во-первых, надо отслеживать данные, публикуемые Росстрахнадзором и РСА. Стоит узнать об отношении числа претензий к объему полученной премии. Чем больше этот параметр, тем выше риск, что страховая фирма платит плохо. Часть страховщиков, оплачивая брокерам и агентам высокие комиссионные, пытаются затем всеми способами занизить выплаты.

Крайне важны и параметры сбалансированности портфеля. К примеру, если портфель почти полностью состоит из высокорисковых видов страхования – только из ОСАГО или только из ОСАГО и каско, то вероятность, что подобный страховщик окажется в тяжелом финансовом положении, очень велика. А это означает, что и размер компенсаций, и сами компенсации находятся под угрозой.

Важно наличие рейтингов надежности, особенно от известных международных агентств. Также желательно понимать, кто собственник компании. Хорошо, если ее акционеры известны, если фирма - часть крупного стабильного холдинга, а ее главные акционеры владеют компанией уже давно.

Узнать, кто хозяева определенной организации, какова ее репутация, - это по силам рядовому юзеру Интернета, а вот проанализировать портфель сможет только специалист. За деятельностью страховых фирм следит Росстрахнадзор. Помимо этого, государство страхует от проблем у некоторых страховщиков.

Есть обязательное страхование, когда государство через дополнительно созданные им институты в случае проблем у страховщика постарается помочь страхователям (к примеру, РСА в части ОСАГО). А существует добровольное страхование, когда в случае проблем у страховщика дело может часто решаться только в суде. Именно поэтому выбирать свою страховую надо серьезно и ответственно.

Как относиться к заманчивым тарифам?

Российский рынок страхования неустойчив, в любой момент может произойти ситуация, когда десятки и сотни игроков будут вынуждены уйти из бизнеса. Так утверждают и сами страховые компании. Причина проста: расходы на страхование в России - и в бюджетах предприятий, и в семейных бюджетах – никогда не оказываются в числе первоочередных. Идет борьба за каждого клиента. Конкуренция существенно усилилась. Немалый процент страховщиков с головой кинулись в опасный омут демпинга.

Если рассматривать не краткосрочную рекламную кампанию, а постоянный демпинг, то положительных последствий ждать вряд ли стоит. Наихудший сценарий: фирма «по дешевке» набирает страхователей - точнее, их деньги, и пропадает. Другой малоприятный для страховщика сценарий – демпинг приводит к тому, что выплаты по страховым случаям могут превысить сборы. Последствия такой ценовой политики могут быть различными, например, последующее резкое повышение тарифов и массовая потеря клиентов.

Демпинговые цены свидетельствуют о том, что страховщик старается собрать премии любыми средствами, поскольку уже сейчас столкнулся с проблемами с выплатой страховых компенсаций. При росте количества обращений и объема возмещений в дальнейшем фирма может не справиться с исполнением обязательств перед страхователями и обанкротиться. 

Впрочем, вовсе не факт, что низкая стоимость полиса приведет к краху отдельно взятой СК. Здесь надо внимательно относиться к предлогу «от», который так любят все продавцы. А также тщательно изучить договор, не стесняясь спрашивать у представителя фирмы насчет того, что будет относиться к страховому случаю, а что – не будет.

Влияет и то, что именно хочет клиент – какую именно страховку (тип страхования), на какой период, на какую сумму и т.п. Потому нельзя сразу утверждать, что низкий тариф у страховщика - это однозначно обман или предвестник банкротства. В том же полисе каско цены у фирм сильно различаются, но каждая за эти средства предлагает различный набор услуг. Кроме того, сами правила страхования тоже у всех разные. И под дешевизной иногда таится куча запретов и исключений.

Читайте также: